后疫情时代的信用卡消亡还是爆发

疫情之下,有人唱衰信用卡,也有声音认为信用卡蓄势待发。

用《华尔街日报》的话来说,借记卡是今年许多支付公司的「英雄」。

2) 奖励。正如《华尔街日报》指出的,第二季度和第三季度借记支出增长的一个重要原因,是移动支付的使用频率增加。

用户将钱存进消费账户,信用卡拿来支付购物费用;月底,Chime的信用系统会自动用担保账户还清信用卡,并向各大信用机构报告付款情况。

高旭:红枣成了致富“金蛋蛋”

不断涌现的“Z世代”(90后),对奖励的追求,新款信用卡的推出,这些因素结合在一起,不仅会让信用卡维持运营,还会推动它们在未来十年超越借记卡。

一顶帽子、一个手提袋、一辆摩托车,穿行在镇街农家、奔跑在田间地头,这是贵州省遵义市汇川区芝麻镇退役军人黄光领的工作写照。年近半百的他,虽然满脸皱纹,须发略白,却步履矫健、精神抖擞。

“在高书记这个‘新艄公’的带领下,荷叶坪村近两年连续实现了贫困村整体出列和贫困户全部脱贫目标。”村委会主任张小建说。如今,“树上有枣、树下有鸡,水中养鱼、水面养鹅”的立体化产业发展格局在荷叶坪村已基本形成。

2018年,在高旭的提议下,荷叶坪村结合扶贫政策,将全村2100亩枣树流转至村集体经济合作社管理,从剪枝施肥到病虫害防治,均由合作社统一负责。红枣成熟后合作社保底回收,有效解决了村民红枣销售难、收入不稳定问题。合作社还全方位吸纳村内剩余劳动力就业。截至目前,累计兑付工资近80万元,真正让老百姓在家门口就能打上工、挣到钱。

Visa和Mastercard在今年第三季度,美国借记卡美元支付和购买量同比增长23%,是新冠肺炎疫情爆发前增速的两倍多;信用卡同样下降了8%。

谢彬蓉曾是空军某部的一名高级工程师,在西北大漠戈壁深处服役20年。按说,解甲归来已经人到中年,应该好好享受在重庆老家与家人相伴的日子,可是,她却选择了只身来到大凉山支教。

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荷叶坪村盛产红枣。前几年,由于受市场不景气的影响,加之每到红枣成熟时,秋雨绵绵,红枣裂果,全村2100亩枣树一度处于“树没人管、枣没人收”的尴尬境地。

有关人士指出,此次建成投入使用的海峡两岸检察制度研究中心平潭基地旨在通过信息整合、人才培养、专业交流等方式,进一步推动两岸司法合作不断前进。两岸法治文化园则展示了涉台检察职能、检察品牌以及法律比较、纠纷解决等内容。

理清思路,共同探讨,召开党员大会、村民代表大会勾画竹元村发展蓝图。一事一议实施公路建设,三改三化工程签订建设承诺书,发动群众共参与,实现了群众思想从“要我建设”到“我要建设”的转变。由村民组调整好土地,每户村民自行出一名劳动力开挖串户路,平整院坝、屋檐沟后,统一实施道路硬化,矛盾纠纷减少了,建设成本节约了,村民满意度提升了,公路建设得到了快速推进。

但文章没有指出的是,只有大约三分之一的信用卡持卡人,将信用卡与他们的Apple Pay或Google Pay账户相关联,说明疫情期间多用移动支付,无意间导致了借记卡支出的增加。

冯武耀:打造就业扶贫示范园区

但一些公司已经开始付诸行动。例如挑战者银行Chime,早在6月份就推出了一种“信用建设者”(credit builder)信用卡:

在只有一张信用卡的消费者中,大约六成的人每月还清全部欠款。令人惊讶的是,这一比例在几代人中基本持平。

有人议论说,“那么点工资,图个啥呀?”他的回答是:“我是一名退役军人,也是一名党员干部,党和军队培养了我,脱贫攻坚、疫情防控两场战役,是我必须扛起的责任!”这质朴的言语表达了一名“兵支书”的坚定决心。

初到荷叶坪村,细心的高旭发现全村因病致贫率高达53%,但病因一直无法找到。怀疑饮用水存在安全问题的他,迅速对全村4口井水进行采样化验,结果发现全村水源重金属均严重超标。

冬日黎明,大凉山深处,海拔3000多米的扎甘洛村白雾弥漫,潮湿阴冷。天还没亮,谢彬蓉就已洗漱完毕,在厨房开始忙碌。她要赶在学生到校之前,把午饭提前做出来。这样日复一日的支教生活,她已经在大凉山度过了6年。

信用卡的增长空间,或许还有很大。

和2008年经济衰退时的情况差不多,2020年的消费者也变得更加厌恶债务。在后金融危机时期,信用卡拥有量和消费量都在增加,这次疫情过后的经济复苏也会如此。

1) 经济复苏。疫情影响带来的改善可能是缓慢和不确定的,可一旦旅游相关支出回升,信用卡支付量将大幅上升。

每当经济出现衰退时,信用卡消亡或衰退的言论就会喧嚣尘上。悲观主义者总是忽视消费者不断变化的行为,以及他们历史上不变的态度。

平潭位于东海之滨,东望台湾,在各项惠及台胞台商的政策支持下,先行先试,努力构筑两岸交流合作的先行区。2015年6月福建省人民检察院与厦门大学共建“海峡两岸检察制度研究中心”,开展两岸检察制度研究。

扎甘洛村是一个彝族村寨,只有45户200多名村民。当时的教学点是一间土坯房,只有她一个老师。她住的另一间土坯房既是宿舍,又是办公室,还是厨房,偶尔还会有毒蛇和老鼠出没。

七年前,Motley Fool有过一篇名为《信用卡的缓慢死亡》的文章,直言“谢天谢地,总算摆脱了信用卡”,表示美国人正在放弃信用卡,转而对借记卡更感兴趣,建立在债务基础上的旧式美国消费主义就要结束了。

不仅如此,还有台胞参与司法“搭桥”助力两岸融合。2020年4月22日,台胞个人调解工作室“台胞薛清德调解工作室”在平潭法院自贸法庭揭牌成立。“今后我将发挥‘公道伯’的身份优势,尽力解开涉台纠纷当事人的心结和法结,促进两岸同胞心灵相通。”薛清德说。(完)

山高坡陡,交通落后。这是黄光领对高原村的第一印象。2017年以前,高原村贫困发生率在40%以上,该村31个村民组,18.5平方公里,只有一个村民组通硬化路,8个村民组通泥石路,其余村民组未通公路。

2014年至今,黄光领先后转战芝麻镇大坪村、新民村、高原村、竹元村任党支部书记。“退伍不褪色、退役不退志,当好兵支书,建功新时代”,这是他6年来一直的坚守。公路修通了、产业发展起来了、群众的腰包鼓起来了,他被乡亲们亲切地称为“救火兵支书”。

“信用卡的强有力支撑——跨境旅游,短期内不会恢复了。因此,借记业务的势头,对交易量来说将至关重要。”文章指出。

近年来,平潭充分发挥司法促进对台交流融合的作用,在涉台检察工作、涉台案件审理、两岸司法互助、涉台案件法律查明等方面,锐意创新、先行先试,取得了积极成效。

公路修好了,他又因地制宜制定“3335+”产业发展模式(户均3亩红高粱、3亩土豆、3亩经果林,户均年养5头猪)。在他的带领下,竹元村完成通组路42.9公里、通村路硬化19.6公里;打造新农村876户800栋,实施三改三化3627户12.6万平方米。2020年种植高粱1600亩、核桃300亩、脆红李3000亩、养殖肉鸡10000余羽。

为了把路修通,黄光领经常骑着摩托车,顶着烈日暴雨,不分白昼黑夜穿梭在田间地头、乡间小路。“黄书记很会讲老百姓听得懂的话,耐心很好,点子也多,我们都相信跟着他干准没有错”。

“下一步要深入开展两岸司法研究,不断促进法学理论研究与检察实践优势互补,以法治方式促进两岸融合发展,为福建探索海峡两岸融合发展新路、打造台胞台企登陆第一家园提供更加优质的法治产品、检察产品。”福建省检察院党组成员、副检察长叶燕培说。

2014年,也就是Motley Fool那篇文章发表后不久,信用卡的繁荣期确实到来,千禧一代将推动信用卡拥有量和使用量在未来五年出现井喷式增长。

另一家金融科技初创公司Cred.ai(知名歌手John Legend可是股东之一)的业务模式更加独特:如果你同意有Cred.ai管理你的开支,它们的算法将确保你不会支付利息或滞纳金,你能建立更好的征信。

目前,园区有电子设备、数据线、制衣、玩具等行业扶贫车间和加工企业共50家(其中扶贫车间12家),去年年产数据线21亿根,被誉为华南地区数据线生产第一镇。园区可提供1800多个岗位。

2014年初,谢彬蓉来到了西昌市的一所民办彝族学校。起初,她打算完成一个学期的志愿服务就离开,没想到,首个学期期末,她被交换到条件较好的乡中心学校监考时发现,竟然有许多学生试卷有多道题答不上来,有的学生甚至不会写自己的名字。

谢彬蓉:绽放在大凉山上的军中绿花

“冯书记,这条路太不好走啦!”“我想种脐橙可是没有启动资金!”……满满15本笔记本,汇集了各类问题,让他既掌握了各类民生难点,也逐渐找到了攻坚克难的方向。在下村走访过程中,他发现很多贫困户内生动力不足,存在“等、靠、要”的思想问题。

冬去春来,谢彬蓉已经在大凉山支教六个年头。这六年里,丈夫在重庆,女儿在上海,每年除了寒暑假之外,一家三口大部分时间分居三地。虽然与家人聚少离多,谢彬蓉却并没有感到孤独,因为,她把这里的彝族学生当作自己的孩子。一次,谢彬蓉背着一名全身长满红斑、膝盖疼得无法走路的孩子回家,孩子不经意间叫了她一声“阿嫫”(彝语:妈妈),让谢彬蓉顿时泪如雨下,抱着孩子久久没有松开,内心充满了满足和感动。

在教孩子们学知识的同时,谢彬蓉还为每个学生购买脸盆毛巾、牙刷牙膏等生活用品,培养他们良好的生活习惯,再通过孩子影响家长。晚上,在教学点小小的坝子上,她还把自己通过视频学到的彝族达体舞教给乡亲们。

此外,他们还新建了210平方米的保鲜库,将鲜食红枣上市时间推迟2到3个月,价格从每斤1元提高到3元左右,红枣也就变成了村民脱贫致富的“金蛋蛋”。

凭借“用好旧资源、挖掘新资源、用好新政策”的发展思路,鹅公镇的手工业创业基地、中草药种植基地、生态养殖基地都已初见规模。截至目前,鹅公镇已脱贫1060户4579人,6个省级贫困村均脱贫,退出贫困村序列。

“天下黄河九十九道弯哟,九十九道弯上哟,九十九只船哟,九十九个艄公哟来把咱的船儿搬……”

疫情防控期间,黄光领忙的不得半刻停歇:入户排查、测量体温、成立联防队……别人劝他休息一下,他说我是书记,我应该走在最前线!

谢彬蓉在大凉山支教的故事流传开来以后,许多媒体前去采访,有的还邀请她和山里的孩子来到大都市,走进演播厅。不过,鲜花和掌声过后,她依旧回到大凉山,继续坚守,为山里的孩子培育着明天的希望。

“必须安装净水装置,每户安装一台!”高旭下定决心并说服村镇干部群众。为了让村民喝上放心水,高旭像给自己置办家当一般考察市场。当时每台净水器市场价是3000元,高旭跑了好多地方,讨价还价,最后商定每台2600元,榆林市能源局补助1800元,村民自己只承担800元。这之后他通过争取项目,家家户户又陆续喝上了自来水,从根子上解决了全村的安全饮水问题。

2017年12月,根据芝麻镇党委政府安排,黄光领到竹元村任总支书记,继续奋战在脱贫攻坚一线。“竹元村是省级深度贫困村,交通闭塞,产业落后,群众脱贫致富路任重而道远。”黄光领清醒认识到临危受命的压力。

3) 信用卡机构的努力。Motley Fool不是唯一一家批评信用卡的。疫情之前的一两年,信用卡相关债务不断增长,导致了这场大流行,信用卡批评人士的数量也随之增加。

起初,她整夜开着灯都不敢睡去,甚至出现了严重的神经衰弱。这时,村民们以为她肯定要离开了,可是谢彬蓉还是坚定地留了下来。当时,学校只有六年级10个孩子,于是,她白天上课,傍晚挨家挨户走访劝学,把放羊喂猪的孩子一个个拉回课堂。

1969年出生的高旭,是土生土长的佳县人。他1986年12月应征入伍,2013年12月转业到榆林市能源局仅半年,便义无反顾地投身到了脱贫攻坚的新战场。

43岁的卢保华是鹅公镇大风村村民,幼年时患病导致双腿残疾,生活离不开轮椅。贫困和不幸让他一度自卑抑郁。2018年11月,大风村扶贫工作队员张扬帆在大风村小学开设“同心画室”,义务教学生和村民画画。对绘画感兴趣的卢保华成为第一个“大孩子”。2019年6月,在鹅公镇举行的“扶德扶志,感恩奋进”主题书画义卖活动中,卢保华的9幅画作被一抢而空,得到了绘画的第一笔收入3200多元,还收获了一批绘画订单。

这也意味着许多消费者可能会因为这种无意的转变而失去信用卡奖励——这持续不了多久。

在大约2200万21到25岁的年轻人中,57%的人至少有一张信用卡,25%的人持有两张或更多的信用卡。

如今,黄河上早不见了艄公的身影,这首《黄河船夫曲》的诞生地——陕西省佳县螅镇荷叶坪村贫穷落后的局面,也随着脱贫攻坚战的全面打响,发生了翻天覆地的变化。这其中,有第一书记高旭的辛勤付出。

从2020年第二季度到第三季度,信用卡支付量增加了1000亿美元,而借记卡支付量增加了800亿美元,经济复苏态势可见一斑。

信用卡将受到50岁以下消费者的欢迎。大约十分之三的千禧一代、四分之一的“X一代”和五分之一的“Z世代”对这类信用卡表示出强烈的兴趣。

23个村(社区),6个省级贫困村,1136户4724个贫困人口……2016年,冯武耀担任江西赣州定南县鹅公镇党委书记,这位1997年入伍的老兵,扛上了一副新担子。到任后,他给自己定了个规矩,每天坚持“家访”2小时左右。

那些夸大信用卡“消亡”的报道,又一次袭来了。

为什么会有这种趋势?《华尔街日报》提供了两种解释,一是人们在线下商店购物的时候,可能是出于防疫原因,更倾向于使用非接触式支付;网上采购日用品时也通常使用借记卡购物;另一个原因则是经济压力,一些消费者被收紧信贷额度,也有人更倾向于在经济不稳定的时候,减少使用信贷。

今年这些关于信用卡疲软的言论,其实并不准确。事实上,我们认为有三大因素,会推动2021年信用卡“卷土重来”:

2010年至今,平潭法院审结各类涉台案件1105件,多项涉台审判创新举措入选福建省自贸试验区改革试点经验,多元化纠纷解决机制等被评估为“全国首创”。平潭法院与海峡两岸仲裁中心共同聘请了19名海峡两岸法律专才担任专家咨询顾问,其中包括9名台湾地区法律专才,这在大陆法院系统尚属首次。

信用卡爆发期即将到来?

那一刻,谢彬蓉决定不仅要留下来,还要求到师资最匮乏的大山深处去。2015年,她来到了美姑县的扎甘洛村教学点。美姑是国家级贫困县,刚来时,村里不通公路,第一天报到时,刚刚下完雨,上山的机耕道泥泞难行,险象环生,不仅有许多急转弯和数百米深的悬崖峭壁,塌方路段还不时有石头从山上掉落下来。

哪里需要,哪里就有黄光领的身影。

“同心画室”的成功,给冯武耀很大启发,何不以此为载体,打造扶贫品牌,实现“智志双扶”?如今“同心画室”已经开设了四个画室。2019年10月,鹅公镇“同心画室”参加了江西省扶贫产品展示对接会。

然而,信用卡债务从2013年第一季度的6600亿美元,增长到2019年第四季度的9300亿美元——这就是所谓的“美国消费主义的终结”。

夕阳西下,谢彬蓉带着放学的孩子们唱起了《打靶归来》这首难忘的军歌。如今,一条条水泥路通向各个村寨,一栋栋彝家新寨拔地而起,大凉山每天都在发生新变化,这一切,更加坚定了谢彬蓉退役人生的支教步伐。

365天,日夜奋战,高原村的村容村貌得到了彻底改善,一条条通组公路明晃晃地展现在太阳山下,鱼孔河畔。全长12公里的通村公路犹如蛟龙戏水,横穿境内,若隐若现。如今,入户公路和人行便道全面铺开,短短一年的时间内,高原村“出门便沾泥”的状况被彻底改变了。

2017年,冯耀武开始筹备打造就业扶贫示范园区,带头与在外乡贤和务工人员联系,动员他们回乡创业,并积极争取优惠政策。

随着移动支付行为越来越成为一种常态,而非例外,预计消费者会把绑定的银行卡转换为有积分奖励的信用卡。

六年后,轮到“Z世代”推动信用卡起飞了。2016年,Bankrate的一项调查发现,不到三分之一的千禧一代拥有信用卡。Cornerstone Advisors最近的一项研究显示,三分之二的千禧一代拥有至少一张信用卡,40%拥有两张或两张以上。

金融科技公司Upgrade,由Lending Club创始人Renaud Laplanche创办,公司将为持卡人提供1.5%的现金返还。奖励将在持卡人每月支付余额时记入,而不是在购买时记入。持卡人越快结清欠款,就越快收到现金返还。